Comment les services financiers numériques peuvent ouvrir la voie à la reprise économique en Algérie

L’argent mobile a tiré parti de la forte pénétration de la téléphonie mobile dans de nombreux pays en développement pour offrir une «première vague» de SFN. Cependant, alors que la connectivité haut débit mobile en Algérie est supérieure à la moyenne de la région MENA, l’utilisation du DFS est encore très faible: seulement 16% des adultes algériens et 11% des femmes utilisent les paiements numériques, contre 23% des adultes et 18% des femmes la région MENA, et 36% des adultes et 32% des femmes dans les marchés émergents et les économies en développement (EMDE).

Paiements numériques

Les paiements numériques permettent aux consommateurs de transférer des fonds, de payer leurs factures ou de payer des biens et des services depuis leur domicile, sur un marché ou dans un magasin. Le COVID-19 a amplifié ses avantages: il réduit considérablement le besoin de contact physique dans les transactions de détail et financières, en maintenant les entreprises locales ouvertes pendant les verrouillages.

Comment DFS peut-il aider l’Algérie à faire face au COVID-19?

Les SFN offrent aux gouvernements des moyens rapides et sûrs d’atteindre les personnes vulnérables avec des transferts sociaux et d’autres aides financières, en particulier lorsque les transports et la mobilité sont dangereux ou limités. Avant la crise actuelle, il était clair que deux cas d’utilisation des SFN – au-delà de l’argent mobile, des envois de fonds et des paiements de gouvernement à personne (G2P) – étaient particulièrement bénéfiques pour les pauvres.

Selon la base de données mondiale sur les prix des envois de fonds de la Banque mondiale, le coût global moyen des envois de fonds en espèces est de 6,8%; les transactions numériques réduiraient le coût à 3,3%. Basé sur Données Findex, des millions d’Algériens ont un compte, mais ils utilisent encore des moyens tels que les services OTC pour envoyer ou recevoir des envois de fonds nationaux. Il est donc plus important que jamais de réduire les frais, d’augmenter les fonds disponibles pour les destinataires des envois de fonds et d’encourager l’utilisation des canaux numériques.

Les paiements numériques peuvent renforcer la responsabilité des gouvernements qui émettent des fonds d’urgence auprès des citoyens et des entreprises en améliorant le suivi des financements et des interventions. Les SFD aident les entreprises à résoudre les problèmes de liquidité critiques, leur permettant d’interagir avec les prestataires de services financiers, de puiser dans les lignes de crédit existantes sans retards ni interruptions et d’accéder à des financements alternatifs qui peuvent compenser le manque de liquidité dans les canaux financiers traditionnels.

D’autres progrès technologiques ont été essentiels au développement de DFS. ID numérique – lancé en 2016 en Algérie – a permis aux institutions financières d’accueillir efficacement les clients conformément aux exigences de lutte contre le blanchiment d’argent et autres exigences de «  connaissance de votre client  ». Interface de programmation d’application ouverte (API) Les développements ont permis aux fournisseurs de SFN d’accéder aux données de différents systèmes publics et privés pour améliorer la vitesse et réduire le coût des services financiers sans compromettre la sécurité et la fiabilité.

Les DFS permettent également des modèles commerciaux entièrement nouveaux au service des pauvres. Les grandes plates-formes de commerce électronique gagnent en importance, la plate-forme panafricaine Jumia entrant en Algérie pour rejoindre des plates-formes locales telles que OuedKniss, Batolis et IdealForme. Les opérateurs de télécommunications ont mis à profit la capacité de DFS pour faciliter les paiements et offrir des services tels que l’énergie solaire payante, l’assurance et les prêts.

Alors que de nombreux pays ont commencé à s’attaquer aux catalyseurs de base des DFS et des paiements numériques, ils ont besoin de facteurs favorables solides: des cadres juridiques et réglementaires propices, des infrastructures financières et numériques propices et des systèmes de soutien gouvernementaux auxiliaires.

Pour s’attaquer à ces trois domaines, les décideurs doivent se pencher sur un large éventail de problèmes critiques, de la connectivité numérique de base et de la pénétration de la téléphonie mobile, à l’accès à l’infrastructure nationale de paiement et à la monnaie électronique, aux non-banques ou au déploiement de systèmes d’identification numérique et biométrique, qui permettent l’accès aux plates-formes de données gouvernementales et assurent la concurrence pour l’accès aux DFS.

Facilitateurs et moteurs critiques de l’accès / de l’utilisation des paiements numériques (cadre PAFI)

Source: Rapport CPMI-WBG sur les aspects de paiement de l’inclusion financière, 2015

Les avantages des services financiers pour les pauvres sont bien documentés; cependant, ils présentent des risques pour les utilisateurs et pour le système financier au sens large: problèmes de confidentialité des données, accès inégal à la technologie et «fracture numérique», cybersécurité et risques opérationnels, intégrité financière et défis pour les autorités de la concurrence. Ils nécessitent tous une réglementation, un suivi et un contrôle minutieux de la part des autorités compétentes.

Alors que l’Algérie a progressé dans la stimulation des innovations fintech et le développement des services financiers numériques, davantage peut être fait pour sensibiliser à leurs avantages et stimuler leur croissance. En élargissant l’accès aux DFS, l’Algérie favorisera l’activité économique et facilitera la vie quotidienne de ses habitants, leur permettant d’augmenter leurs actifs ou de faire des investissements productifs, mais surtout, d’atténuer les chocs causés par la pandémie COVID-19.